신용대출 한도 및 금리 책정 - 채무 상환 능력 평가기준

 

 

은행에 대출을 신청하면 모두가 같은 금리와 한도를 적용받는 것은 아닙니다.

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이는 은행마다 어떠한 기준을 두고 고객은 분류하고 평가한다고 볼 수 있습니다.

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대부분 대출을 이용 중인 고객들은 은행에서 고객을 평가하는 기준에 대해 자세히 알기 어려운데요 이를 미리 알고 자신의 신용등급을 관리한다면 대출 이용 시 보다 좋은 조건에 대출을 이용할 수 있습니다.

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대출을 좋은 조건에 이용해야 하는 이유는 신용대출 기준으로 보통 3년~5년, 장기상품으로 8년~10년도 이용하게 되기 때문에 매월 발생하는 금리 1%가 굉장히 큰 비용이 되기 때문입니다. 또한, 유사시 긴급자금을 사용하지 못하게 되어 곤란한 상황에 처할 수 있기 때문입니다.

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각각의 은행들마다 평가하는 기준은 조금씩 다르겠지만 평가하는 항목은 비슷하니 아래 조건들을 확인하고 평소 신용 관리를 통해 불이익을 받지 않도록 합시다!

 

 

 

 

 

 

1. 신용등급

 

대출 이용 시 신용등급이란 이야기를 많이 들어보셨을 겁니다.

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그리고 신용등급이 매우 중요하다는 것도 다들 알고 계실 텐데요

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그런데 신용등급이란 무엇이고 어디에서 확인할 수 있으며, 은행에서는 이를 어떻게 이용하는지 알아보겠습니다.

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신용평가에 활용되는 신용등급의 종류

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1. NICE지키미, 올크레딧

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사이트 URL

- NICE지키미 https://www.credit.co.kr/

- 올크레딧 - https://www.allcredit.co.kr/

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위 NICE지키미와 올크레딧은 가장 대표적인 신용평가기관입니다.

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참고로 NICE지키미는 대출 이용현황, 올크레딧을 신용카드, 통신, 세금 등의 이용 현황에 중점을 두고 신용을 평가합니다. 따라서 일반적으로 두 기관의 등급이 다르다는 것을 확인할 수 있습니다.

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그리고 두 기관에 평가 기준이 다르기 때문에 대출을 연체하면 NICE지키미 등급이, 신용카드 연체 시 올크레딧 등급이 만히 하락하는 것을 알 수 있습니다.

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은행에서는 통상 두 기관의 등급을 모두 확인하고 이중 낮은 등급을 선택합니다.

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이는 보수적 평가 방식이라고 하는데, 예를 들어 NICE지키미 등급이 4등급, 올크레딧등급이 7등급이라면 고객 등급을 7등급으로 보수적으로 평가합니다.

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따라서 두 곳의 등급을 모두 잘 관리하는 것이 중요합니다.

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2. SP등급(대부등급)

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SP등급은 흔히 대부등급이라고 합니다.

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대부등급은 대부업등급이라고 하는데 과거 1금융, 2금융에 해당하는 은행, 저축은행, 캐피탈 등은 대출 이용 시 위 NICE지키미, 올크레딧 사이트에 공유되어 모든 금융사에서 고객의 여신 사용내역을 확인할 수 있었습니다.

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하지만 러시앤캐시, 리드코프 기타 등등 대부업(사금융)에서 대출 이용 시 알 수 있는 방법이 없었기 때문에 고객의 부채 내역을 정확히 파악하는데 어려움이 있어서 도입되었습니다.

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하지만 SP등급은 고객이 따로 확인할 수는 없으며, 각 은행에서만 확인할 수 있습니다.

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3. 자체등급

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자체 등급은 말 그대로 각 은행의 거래내역을 반영한 등급입니다.

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통장 개설, 자동이체, 카드 개설 등 해당 은행과 거래가 활발하다면 당연히 자체 등급도 올라갑니다.

 

 

 

 

 

 

2. 대출이용 현황

다음으로 은행에서는 현재 고객의 대출 이용 현황 및 패턴을 파악합니다.

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여기에서는 특히 대출건수와 이용 중인 금융권을 파악하는데 이중 특히 2금융과 카드대출 그리고 대부업 사용을 주의하셔야 합니다.

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해당 대출은 이용하기 쉬운 반면 발생 빈도가 높다면 현재 고객의 자금 흐름 사정이 좋지 않다고 판단하기 때문에 가능한 대환대출 등을 활용하여 대출건수를 줄이는 데에 신경을 써야 하며, 또한, 조금 절차가 복잡하고 귀찮더라도 가능하면 1금융을, 또는 2금융을 이용하도록 해야 합니다.

 

 

 

 

3. 직업군

고객의 직업군 또한, 금융사에서 고객을 평가하는데 중요한 요소입니다.

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직업군은 직장인 기준으로 공무원, 대기업, 외갑법인(중견기업), 일반법인(중소기업), 개인사업체 등으로 분류가 됩니다.

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금융사에서는 이직률이나 연체율이 다소 낮은 공무원과 대기업에 재직 중인 고객을 선호합니다.

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4. 생활환경 및 자산현황

일반적으로 대출한도는 DTI(Debt to income:총부채상환비율)에 의해 산정됩니다.

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또한, 대출금리(대출이율, 대출이자)는 기준금리 + 가산금리로 이루어집니다.

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기준금리는 조달금리라고도 하며 이는 예금, 대출, 투자 등을 통하여 자금을 조달하는 금리를 이야기합니다.

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가산금리는 은행 마진과 위 1. 신용등급, 2. 대출 이용 현황, 3. 직업군, 4. 생활환경 및 자산현황 등의 요소를 평가하여 책정됩니다.

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​5. 대출한도 및 대출금리(대출이율, 대출이자) 산정

일반적으로 대출한도는 DTI(Debt to income:총부채상환비율)에 의해 산정됩니다.

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또한, 대출금리(대출이율, 대출이자)는 기준금리 + 가산금리로 이루어집니다.

​

기준금리는 조달금리라고도 하며 이는 예금, 대출, 투자 등을 통하여 자금을 조달하는 금리를 이야기합니다.

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가산금리는 은행 마진과 위 1. 신용등급, 2. 대출 이용 현황, 3. 직업군, 4. 생활환경 및 자산현황 등의 요소를 평가하여 책정됩니다.

 

 

 

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금융사에서는 이렇게 다양한 요소들을 평가하여 고객의 대출한도와 대출이자를 책정합니다.

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때문에 위 각각의 항목들을 평소 관리하여 좋은 조건으로 대출을 이용할 수 있는 상태를 유지하는 게 중요합니다.

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특히, 1. 신용등급, 2. 대출 이용 현황은 NICE지키미, 올크레딧사이트 가입을 통해 스스로 등급 관리 및 대출 내역을 관리하는 것을 적극 권장하며, 위에서 언급하였듯이 현금서비스, 카드론, 대부업 등의 대출을 가급적 자제하고 현재 이용 중인 분들은 대환대출을 통해 미리 대출 이용 현황관리를 해두시는 것이 현명한 방법입니다.