"대출 거절 사유"
대출 건수 과다,
2금융대출 건수 과다,
현금서비스 건수 과다,
카드대출 과다,
대부업대출 건수 과다,
신용등급 미달,
최근 조회 건수 과다...
신용대출을 알아볼 때
위와 같은 사유로
대출이 거절되는 경우가 많습니다.
이런 경우 대출상담사는
통대환대출, 채무통합,
부채통합, 저금리대환대출
등의 상품을 제안하는데요
이때 컨설팅 비용 명목의
수수료를 요구합니다.
컨설팅 수수료는
빌려주는 금액에 10%~ 15%로
굉장히 큰 금액을 요구하는데요
예) 1억을 빌려줄 경우
수수료는 1,000만원 ~ 1,500만원
과연 이 수수료는 합법 일가요?
그리고 이렇게 비싼 수수료를
지불하고 서라도
통대환대출을 진행하는 사람들이
있는 것 같은데
과연 이들은 과연 왜 이렇게까지
비싼 비용을 지불하면서까지
통대환대출을 진행하려 하는 걸까요?
오늘 이에 대해서
상세한 내용을
설명드리겠습니다.
1. 통대환대출 수수료
합법일까?
결론부터 말씀드리면
통대환수수료는 불법입니다.
법적으로 정해진
대출이자는 현재
연 24%를 넘을 수 없으며,
이를 초과한 수수료
또는 이자는 모두 불법입니다.
그런데
통대환대출이란
도대체 무엇일까요?
2. 통대환대출 이란?
통대환이란?
통대환 업체에서
고객의 대출을 전부 또는 일부를
대신 상환해 준 후
1금융 저금리 대출부터
다시 대출을 일으켜
대신 상환해 준 자금을
회수하는 방식
지난번 포스팅에서
다룬 적이 있는데요
대출에는 순서가 있습니다.
직장인신용대출 받기 전 순서부터 알고 받자!
대출에도 순서가 있다는 것 알고 계시나요? 지난번 알아보았듯이 은행에서는 다양한 평가 기준을 두고 판단을 합니다. 때문에 이를 간과하고 편하고 손쉬운 방식으로 대출을 이용하셨다��
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대출 순서 또는 대출상품을
잘 모르거나,
귀찮거나,
급전 또는 당일대출이
필요하거나,
소액단기자금이 필요하거나,
대출상담사에게
고금리 상품을 권유받았거나
등등
다양한 이유로
2금융, 카드대출, 대부업대출
등을 이용하게 되면
1금융대출로 부터
점점 멀어지게 됩니다.
이후에는 은행 자체의
대환대출 상품 만으로는
해결할 수 없는 상황에
처하게 되는데요
이러한 상황에서
1금융대출을 이용할 수 없는 이유는
다음과 같습니다.
1. 신용등급 미달
2. 대출건수 과다
3. 대출한도 초과
이러한 상황에서는
1금융에서 대출이 되는 조건을
맞추는 방법!
그 방법은 바로
기존에 문제가 되는 대출을
전부 상환하는 방법을 통해
해결할 수 있게 되는데요
이것을 바로
통대환대출
또는 채무통합, 부채통합,
저금리대환대출
등이라고 합니다.
3. 통대환대출을
하는 이유?
통대환대출 업체와 고객은
왜 통대환대출을 하는 것일까요?
그 이유는
첫 번째,
고객이 비용을 지불하더라도
이득이 된다고 믿기 때문입니다.
고객에게 이득이 된다고 하는 이유는
고객의 상황에 따라 다를 수 있는데요
크게 다음과 같습니다.
1. 이자를 낮출 수 있다.
2. 상환방식을 조정해
월불입금을 줄일 수 있다.
3. 연체를 막을 수 있다.
4. 추가대출을 받을 수 있다.
두 번째,
고객이 직접 해결하기
어렵기 때문입니다.
이 문제는 우선
대출금을 상환하는 것부터
시작해야 하는데요
1. 상환자금이 없다.
적게는 몇천만원에서
많게는 몇억에 달하는
큰 금액을 고객이 개인적으로 구하는 게
현식적으로 어려기 때문입니다.
2. 혼자 대출진행을
하기 어렵다.
또한,
해당 분야에
전문지식이 없는 고객이
대출 진행 순서 및
진행 방법을 모르기 때문입니다.
3. 금융권 대출만으로는
해결이 불가능하다.
마지막으로
금융권 대출로는
이 문제를 해결할 수 없기 때문입니다.
이 문제는 다른 금융사를 통해
대출을 받는 방식으로는
해결할 수가 없습니다.
이것은 은행 시스템상의
한계라고도 볼 수 있겠는데요
오로지 제도권 금융사가 아닌
자금을 통해
대출금을 상환해야만
은행 통합전산망에
신규대출 내역 등이 잡히지 않고
단지 대출금 상환으로만
처리가 되어
신용등급 상승과 더불어
1금융대출 이용이
가능해지기 때문입니다.
4. 주의사항
통대환대출은
업체에서 고객의 대출금을
전액 상환 후
1금융 저금리 대출부터
대출을 순서대로
다시 잃으켜
본인들이 빌려준 자금과
수수료를 포함한 금액을
회수하는 방식입니다.
하지만 이 방법이
본인에게 꼭 이득이 되지는
않기 때문에
꼼꼼히 따져볼 필요가 있습니다.
1. 비용적인 측면
통대환대출 진행시
대부분 기존 대출의
평균 금리보다
진행 후 평균 금리가
낮아지는 것은 맞습니다.
하지만 대출 상환 시 발생하는
중도상환수수료와
통대환대출업체에게
지불해야 하는 수수료
그리고
그 수수료로 인해 불어난 대출금과
그 대출금에 대하여 발생되는
이자 총액보다
비용적인 측면에서
이득이 되는지 따져봐야 하겠습니다.
이렇게 모든 비용을 고려한다면
비용적인 측면에서
이득을 보는 분들은 많지 않습니다.
2. 성공 가능성
통대환대출을 진행하는 이유는
이자절감, 상환방식변경,
상환기간변경, 대출한도증액
등으로 다양합니다.
하지만
다양한 변수로 인해
모두 성공하지는 않습니다.
통대환을 실패할 경우
이전과 상황이 비슷하거나
오히려 상황이
더욱 나빠지게 되는 경우가 있습니다.
그런데 여기에
통대환업체에게
수수료까지 지불하게 된다면
오히려 상황이 더 악화될 수 있습니다.
이러한 경우를 대비해
성공가능성 및 실패시 조건등을
꼼꼼히 따져보는것이 좋습니다.
3. 시간적인 측면
통대환을 진행하는 고객 중에는
통대환을 진행한 이후에도
개인 사유로
파산이 불가피한 경우가 있습니다.
이런 분들은 대부분
파산에 대한 두려움으로 인해
본인에게 금전적 이득이
없음에도 불구하고
무리하게 진행해서
오히려 시간만
늘리려는 경우가 있습니다.
하지만 이런 방법은
현명한 방법이 아닙니다.
본인이 현재
채무상환능력이 되지 않는다면
개인회생, 신용회복,
파산등의 합법적인 제도를 활용해
대출로부터 자유로워지는 것이
현명한 방법일 수 있습니다.
4. 통대환 이후 상황
통대환대출은 지금 당장
신용세탁을 하여
1금융 저금리 대출을
이용하는 것만으로
끝나지 않습니다.
통대환대출진행시
이후 다음과 같은
불이익이 발생할 수 있습니다.
1) 대출연장 불가
통대환대출을 이용하면
1금융 저금리 대출을
이자만 납부하는 방식으로
받을 수 있습니다.
이 방식은
표면적으로 봤을 때는
1년간 연체 없이 이용한다면
자동 1년씩 연장이 되기 때문에
문제 되지 않습니다.
하지만 문제는 1년이 지난 후
상황입니다.
보통 통대환은
1금융대출로만 끝나지 않고
1금융대출 뒤로
2금융 저축은행,
캐피탈등의 대출을
이용하게 됩니다.
이럴 경우
1금융 저금리 대출은
종종 대출 연장이
불가하게 됩니다.
이런경우 은행은
총 대출금액의
약 10%~20%에 해당하는
원금을 상환하거나
원리금균등분할상환으로
상환 방식을 변경해야
연장이 가능하게 됩니다.
대부분 통대환업체는
고객에게 이러한 상황까지
설명해 주지 않습니다.
2) 추가대출의 불가
금융사는 통대환대출을
좋게 보지 않습니다.
그렇기 때문에
통대환대출이력이 있다면
대출을 해주지 않는
금융사들이 있습니다.
통대환업체 에서는
미리 이런 금융사는 피해서
대출을 진행합니다.
하지만
추후 개인적으로
추가 자금이 필요해서
대출을 받으려고 할 때
기존 통대환 진행 이력으로 인해
추가 대출이 되지않아
곤란한 상황에
처하게 될 수 있습니다.
여기까지 보셨다면
통대환이
정말 나에게 도움이 되는지
또한 주의사항은
무었이 있는지
알게 되셨을 겁니다.
한번더 위 내용을
꼼꼼히 살펴보시고
현명한 판단 하시길 바랍니다.
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